כמה הון עצמי צריך למשכנתא? כל מה שאתם צריכים לדעת!
רוצים לקנות דירה? מזל טוב! אבל רגע, לפני שאתם רצים לארוז את המזוודות, יש שאלה אחת שצריכה לעלות: כמה הון עצמי אתם באמת צריכים כדי לקבל משכנתא? לא מדובר במספר קסם, ולא מדובר באיזה תהליך סודי שצריך ללמוד איך להיכנס אליו. הנה כל מה שצריך לדעת, בשפה פשוטה, עם קצת הומור וטיפים שיעזרו לכם לגלות אם אתם מוכנים לצעד הגדול הזה!
מה זה בכלל הון עצמי?
בראש ובראשונה, נבהיר מה אנחנו מדברים עליו כשאנחנו אומרים “הון עצמי”. כל אחד מאיתנו שואף להרגיש כמו טייקון, אבל אז מגיעה הנכונה – בעיות במימון.
- הון עצמי: זה הכסף שלכם. הכסף שבאמת בידיכם, ולא מהלוואות או מתנות סוס יומולדת.
- ברשותכם: ולא רק בשביל הסיפוק האישי. הבנק רוצה לראות שיש לכם עוד כסף במציאות לעומת מה שאתם מייחלים לקנות.
אז כמה באמת צריך?
תשובה רבת משמעות, במיוחד כשלכל בנק יש את הכללים והמדיניות שלו. אבל אם נרצה לסכם במספר כללי אצבע:
- 20%: בדרך כלל זה המספר המוכר. כלומר, אם אתם קונים דירה ב-1,000,000 ש"ח, אתם צריכים לפחות 200,000 ש"ח.
- 10%: יש גם בנקים שיסכימו ל-10%, אבל אז תצטרכו לשלם ביטוח משכנתא על ההבדל. מישהו מהמימון יגיד לכם שזה “חיים בריאים” – אנחנו קוראים לזה “על חשבון הבריאות שלכם”.
ולמה זה כל כך חשוב?
הרבה אנשים לא יודעים, אבל ההון העצמי משפיע ביותר על:
- ריבית המשכנתא: כמה יותר גדול ההון שלכם, כך פחות תשלמו ריבית. הבנק אוהב לראות שאתם שלווה. כלומר, סכומים גבוהים חושפים פחות סיכון בעיניו.
- תנאי ההלוואה: ככל שההון שלכם גבוה יותר, כך תנאי ההלוואה יהיו נוחים יותר. זה כמו לקבל טיול חינם לצ'ילה יחד עם המשכנתא.
איך אני חוסך הון עצמי?
קִצּוּב השקעות? קרן גמל? אוקי, לפני שאתם נופלים לתוך הים של המושגים, הנה כמה צעדים פשוטים:
- חיסכון קבוע: כל חודש, קחו לעצמכם סכום מסוים וחסכו אותו. דברו עם הבנק שלכם על תוכניות חיסכון.
- הפחתת הוצאות: זה אולי נשמע קלישאתי, אך מקלות בכיבוד כוס קפה אפשר לחסוך בקלות.
- עבודה נוספת: חפשו הכנסה נוספת, קריירות פרילנסריות המשדרות יצירתיות.
שאלות שאנחנו שואלים את עצמנו
- איך אני יודע אם אני מוכן לקחת משכנתא? – תבדקו את ההכנסות וההוצאות שלכם. אם אתם בקו חיובי, זה סימן טוב!
- מה לעשות אם אין לי מספיק הון עצמי? – אל תתייאשו! זה הזמן לחשב מסלול מחדש ולבדוק אפשרויות אחרות.
- האם אני חייב חיסכון של 20%? – אין חובה! הכל תלוי בבנק ובסוג ההלוואה.
מה הסיכונים של חוסר בהון עצמי?
כמו בכל עסקה, גם כאן יש צדדים לא קלים:
- ריבית גבוהה: חוסר בהון יוביל לריביות גבוהות יותר, מה שיגרום לכם לשלם הרבה יותר לאורך זמן.
- חוסן כלכלי פחות: בידיעתכם שההון שלכם נמוך, זה יכול להכביד נפשית.
נקודות נוספות שכדאי לזכור
בסופו של יום, לכולנו יש חלומות, ואחד הגדולים הוא דירה. לכן:
- אל תוותרו על ייעוץ מקצועי: יש יועצים שיכולים לעזור לכם בתהליך.
- אל תיכנסו ללחץ: תהליך רכישת דירה דורש סבלנות.
להיות בעל דירה זו לא משימה פשוטה, אבל בהחלט אפשרית, כל מה שצריך זה להחזיק את ההון הנכון ביד ולעשות את הצעדים הנכונים. בעבודה קשה, חיסכון והשקעה נכונה, אתם גם תוכלו להגשים את החלום!
אז מה אתם מחכים? השקיעו בעצמכם, תתחילו לחסוך, ואז קחו את המשכנתא ההולמת בלי פחד! ובשביל זה, חשוב למצוא את הייעוץ המתאים.