כמה הכנסה צריך כדי לקבל משכנתא?
ברוכים הבאים לעולם המורכב של המשכנתאות! מתלבטים אם תוכלו להיכנס אליו? או שאולי מישהו כבר גנב לכם את אישור המשכנתא? הגעתם למקום הנכון!
משכנתא היא לא סתם הלוואה. מדובר בהתחייבות גדולה ומשמעותית, שגם מנכיחה את כל מה שקשור לבית שחלמתם עליו. אז לפני שאתם רצים לבנק, בואו נבין כמה כסף אתם באמת צריכים.
איך החישוב עובד? נלך צעד צעד!
אז איך מגיעים למספר הזה? כמה הכנסה חודשית תידרש על מנת שמישהו יגיד לכם “כן”? בואו נפרק את התהליך לחלקים פשוטים:
- הכנסה ברוטו מול הכנסה נטו: תמיד תחשבו על מה שאתם רואים, אבל גם על מה שאתם לא רואים. הכנסה ברוטו כוללת את כל מה שאתם מרוויחים, אבל הנטו? זה מה שנשאר לכם אחרי מיסים.
- יחס החזר חודשי: הבנקים אוהבים מספרים. יחס ההחזר הוא אחוז מההכנסה שלכם שיכול ללכת להחזר המשכנתא. בדרך כלל מדובר ב-30% מההכנסה הפנויה שלכם.
- החזר לחודש: תכפילו את יחס ההחזר להחזר החודשי של המשכנתא על מנת לקבל את ההכנסה המינימלית הנדרשת.
ממה מורכבת משכנתא?
לא כל משכנתא היא אותה משכנתא. יש אנשים שמסתפקים בהון עצמי מינימלי ויש אחרים שמעדיפים לקחת סיכון ולחכות למחירים שיהפכו את הבית ליפה יותר.
החזרים שונים
יש שני סוגים עיקריים של החזרים:
- משכנתאות קבועות: תשלומים קבועים, ואין הפתעות.
- משכנתאות משתנות: כאן זה כמו רכבת הרים, התשלומים יכולים להשתנות.
ההון העצמי
הבנקים אוהבים לקבל תשובות ברורות, ולכן בזהירות – ההון העצמי שלכם חשוב. לרוב, הם יעדיפו שתביאו לפחות 20% מהסכום של הבית בכסף שלכם (אל תשכחו גם את ההוצאות הנלוות!).
מספרים אמיתיים – מה צריך?
ולא רק בערך! בואו נעשה קצת מתמטיקה:
- אם אתם קונים דירה ב-1,000,000 ש"ח (ובואו נאמר – זה במקרה נחשב ממוצע), אתם זקוקים לפחות ל-200,000 ש"ח כהון עצמי.
- מעבר לכך, אם ההחזר החודשי שלכם (שוב, יחס ההחזר) יעמוד על 3,500 ש"ח, זה אומר שצריכים לפחות 11,666 ש"ח הכנסה חודשית.
איך מתאימים את עצמכם לסכומים?
המון אנשים שואלים – “אם אני מרוויח רק 10,000, האם אני יכול לקבל משכנתא?” אז התשובה היא: יכול להיות שאפשר אם תמצאו דרך לבוס שלכם להעלות לכם את השכר או תקפצו לבנק.
שאלות נפוצות
1. האם יש אפשרויות למימון משכנתא ללא הון עצמי?
ישנן דרכים, אבל הן לא מומלצות. הבנק לא אוהב סיכונים!
2. מה קורה אם ההכנסה שלי משתנה?
בנקאי יושב במשרד ואומר, “אני לא ממליץ על זאת הרבה!”.
3. כמה זמן לוקח אישור על משכנתא?
בדרך כלל בין שבועיים לשלושה. זה בינתיים שעד שתתחילו לדמיין את החיים בלי להשכיר.
4. האם יש מסלול משכנתא מיוחד לזוגות צעירים?
בוודאי, הבנקים יודעים שהם לא יכולים להרשות לעצמם לאכזב את העוברים על הקווים.
5. מה אם אין לי תעסוקה קבועה?
זה יותר קשה, תצטרכו להביא שליטת מוכר.
אז מה הסיכוי שלכם?
בשורה התחתונה, משכנתא היא משחק של מספרים. ככל שיש לכם יותר הכנסות, קל יותר לבקש, לקבל ולהתמקח. אתם תדברו עם בנקאי, תביאו את המסמכים הנדרשים ותתכוננו.
זכרו, חשוב להיות מוכנים למשא ומתן, לשחק את המשחק כמו שצריך ולעולם לא לחתום על דבר מה שלא נראה לכם. הכסף כאן הוא שלכם, ואתם האנשים שיעשו את הבחירות.
אז, עכשיו שקללתם את כל האפשרויות? הגיע הזמן לצלול לעולם הזה של הבית שלכם!