כמה הון צריך בשביל משכנתא?
בימים שבהם המחירים של דירות טסים למעלה כמו טיל, שאלה כזאת נשמעת כמו שאלה על אסטרונומיה – כאילו מדובר בכוכבים רחוקים. אז כמה הון צריך בעצם בשביל משכנתא? בואו נחדד את העניין.
נכנסים לעולם המשכנתאות
הדבר הראשון שצריך להבין הוא שמשכנתא זה לא תהליך שמתבצע ברקע, זה ממש לא לקחת תרופה נגד כאב ראש. מדובר על התחייבות של שנים רבות. אז בואו נבין מה הדבר הכי בסיסי שצריך לדעת:
- באיזו שכונה אתה רוצה לגור?
- מה התקציב שלך?
- כיצד תסדר את חיי היום יום עם תשלום המשכנתא?
הון עצמי או הון מתגלגל?
נניח שאמרת “כן” למערכת יחסים הזו של משכנתא. מה המשמעות? הון עצמי. אין צורך לפחד. הכוונה היא לסכום כסף שאתה צריך להביא מהבית. ההון העצמי הזה הוא החלק מהמחיר של הדירה שאתה משלם בעצמך.
מה הציפיות? כשמדובר על הלוואות מהבנקים לדיור – הציפיות בדרך כלל מסתובבות סביב 25% מהמחיר הכולל של הדירה. למי שגר באזור רם של מחירים, זה מתחיל להיות סכום שגורם ללב לפעום קצת יותר מהר.
מה ההון שצריך להביא?
- אם אתה רוצה לקנות דירה ב-1,500,000 ש"ח, אתה תצטרך בחישוב מהיר ~375,000 ש"ח כהון עצמי.
- ואם הכיסים שלך לא בדיוק עמוקים, אל דאגה! יש באפשרותך להקטין את ההון העצמי ל-10% בנסיבות מסוימות, אך זה אומר לקחת הלוואות בסיכון גבוה יותר.
יד רעועה? אין בעיה!
אם אתה מרגיש שאתה זקוק להכוונה, קיימת האפשרות לעבודה עם יועץ משכנתאות. זה כמו קואצ'ר עבור הכסף שלך. הם יכולים לעזור לך להבין את דרישות הבנק, להגיע למינימום הון עצמי שעליך להביא, ולעזור לנהל משא ומתן עם הבנק.
ממה עוד צריך להיערך?
- ביטוח משכנתא – חובה! ידעת שזה קיים?
- עמלות פתיחת תיק – על זה לא מדברים, אבל לא זוכרים לימים יפים!
- תשלומים נלווים – תשלומים כמו מס רכישה, הוצאות עורך דין וכו’.
זכור! אלו תשלומים שעשויים לעבור בקלות את העשרת אלפי שקלים.
שאלות ותשובות כל מה שקשור להון למשכנתא
- מה אם אין לי 25% הון עצמי?
ישנם בנקים וגופים פיננסיים שמציעים משכנתאות בהון עצמי נמוך יותר, אבל תצטרך להיות מוכן לעמלות גבוהות יותר או ריבית גבוהה יותר.
- האם אפשר לקבל הלוואת משכנתא בלי הון עצמי?
בעיקרון, לא. אבל יש תוכניות מסוימות שאפשר לבדוק, כמו הלוואות מהמדינה.
- באיזה גיל אפשר להתחיל לקחת משכנתא?
טכנית? בגיל 18. אבל רוב האנשים מחכים עד גיל 25-30.
- מה קורה אם אני לא יכול לשלם את המשכנתא?
במקרה כזה, תוכל למצוא את עצמך תחת לחצים ולא נעים; יש המון אפשרויות מוצעות, אבל הן לא תמיד נעימות.
- האם כדאי לקחת משכנתא עם ריבית קבועה או משתנה?
אז זה תלוי! יש יתרונות בכל שיטה. תחשוב על העתיד שלך הרבה, כמו בבחירת בן זוג.
האם לסמוך על הבנק?
הבנק הוא חברך, כמו שסופרמן היה יודע אליך אם לא יש סוד. זה המקום שבו אתה לוקח את הכסף שלך, אבל זה לא תמיד אומר שהריבית או התנאים הם האופטימליים.
יש לך את הזכות לנהל משא ומתן! תנסה לסחוט את המינימום שהם מוכנים לתת ולא פחות. בסופו של יום, הזמן שלך ושל הכסף שלך חשובים ביותר.
כמה זה ידרוש ממך?
האם חלמת על דירה? הזמן שלך נמצא פה, בתהליך. קח בחשבון תכנון כלכלי מעמיק בטרם תתחייב. עשה את שיעורי הבית שלך. קח בחשבון גם צורך בתשלומים נלווים, כמו נעילת משכנתא ואחרות.
תזכור, להשתמש במשכנתא זה כמו לחיות על רכבת טילים – לפעמים במהירות, לפעמים באיטיות, אבל תמיד עם עיניים קדימה.
הסכנה בהון נמוך
כפי שכבר הבנו, הון עצמי נמוך עלול להביא אותך למצב בעייתי ביותר בהמשך. ריבית גבוהה, תשלומים גבוהים יותר, חצי לב שבור ומדדי קרדיט לא טובים. אוי, איזה סרט!
אז – סעיף סיכון, ברוך הבא! מה שכן, יש לי חדשות טובות. בדיוק כמו שיש כוכבי רוק שמנחמים אותנו ברגעים קשים, גם ההון העצמי הזה יכול להיות מנופה כדרך לשפר את המצב הכלכלי שלך.
לסיום, המתח אפילו לא התחיל!
אז כמה הון צריך בשביל משכנתא? זה כבר תלוי בך ובמה שאתה מתכוון לר