כמה הון ראשוני צריך למשכנתא – כל מה שצריך לדעת!
לנתיב רכישת דירה יש הרבה מאוד פיתולים, ורובם באים עם תג מחיר. אז לפני שאתם נכנסים לעולם המורכב של המשכנתאות, בואו נבין כמה הון ראשוני אתם באמת צריכים.
מה זה הון ראשוני ואיפה הוא מסתתר?
הון ראשוני הוא כסף שצריך לגייס לפני שמקבלים משכנתא. זה לא שאפשר לשים את המפתחות בפה של הבנק ולבקש דירה חדשה. אתם צריכים להמציא לא מעט כסף, ואם אין לכם אותו… אה, אז יש לכם בעיה!
איזה אחוזים מדובר?
- בישראל, רוב הבנקים דורשים 30% משווי הנכס כהון ראשוני.
- למשל, אם אתם רוצים לקנות דירה ב-1,000,000 ש"ח, תצטרכו 300,000 ש"ח במצטבר.
- חלק מהבנקים מציעים "מסלולים מסוימים" להון ראשוני נמוך יותר, אבל זה עשוי לעלות לכם ביוקר בטווח הארוך.
איפה תוכלו להשיג את ההון הזה?
הנה כמה אופציות חמודות ומעט משוגעות שתוכלו לבדוק:
- חסכונות אישיים: אם יש לכם קופת חיסכון, עוד לפני שאתם מתרצים לעצמכם סרטים על פנסיה, זה הזמן לשים את היד בזהב.
- מתנות מההורים: ברור, זה לא מתנה בכרטיס ברכה, אבל אם ההורים יכולים לעזור, למה לא?
- עזיבת הקפה והמאפה: אם תפסיקו לקנות קפה בדרך לעבודה, ייתכן שתצליחו לחסוך יותר כסף ממה שאתם חושבים.
- הלוואות: תקשיבו, הלוואה לא חייבת להיות מילה גסה. לפעמים זו דרך מצוינת לגייס את הכסף הנדרש.
ואיך כדאי לתכנן את ההון הראשוני?
יש לא מעט טעויות שאנשים עושים בדרך לרכישת דירה. תכנון נכון יכול לחסוך לכם המון בעיות בעתיד.
- עשה רשימה לוגית – כמה כסף יש לי? כמה אני צריך? מהי הדרך לגייס את ההון?
- תשמרו על הלחץ – אל תתנו ללחץ להשתלט עליכם. תכינו תוכנית מסודרת.
- בואו להבין – לפעמים המילה "משכנתא" חרדה קצת. חשוב לדעת שהבנק מחפש אתכם. תראו להם שאתם רציניים.
כמה זמן זה לוקח?
ובכן, זה באמת תלוי בגורמים רבים:
- גזירת הזמן: חברים, אל תצפו שמשכנתא תתממש ביום אחד. תהליך הגשת פניית הבנק יכול לקחת בין שבועות לחודשים.
- לא לערבב פירות: כמו שאתם לא מערבבים תפוחים עם בננות, כך אתם לא אמורים לערבב בנקים — קחו את האחד שהכי מתאים לכם.
שאלות ותשובות על הון ראשוני למשכנתא
ש: מה קורה אם אין לי הון ראשוני?
ת: אם אין לך הון ראשוני, סביר להניח שלא תמצא בנק שיסכים לתת לך משכנתא. זה פשוט לא הולך.
ש: האם ניתן לקבל משכנתא בהון ראשוני של 10%?
ת: יש בנקים שמציעים מסלולים כאלה, אבל זה ידרוש הרבה יותר ויתורים ועוד עלויות נוספות בהמשך.
ש: האם כדאי לחסוך כסף עד שיהיה לי את כל ההון הראשוני?
ת: תלוי! אם יש לכם משכורת טובה והיחס בין הוצאות להכנסות מאוזן, ייתכן שנכון יותר לא להמתין ולקנות.
ש: האם ניתן לקחת הלוואה מהבנק להון ראשוני?
ת: תאוריה אפשרית, אבל היא יכולה להוביל להחמרה של מצבים עתידיים ובנק לא אוהב מקרים כאלה. עדיף לחפש מקורות יותר יציבים.
ש: מה יקרה אם אתחייב להחזיר את ההלוואה למשכנתא?
ת: לא נעים. תצטרכו להתחיל לשלם או להיכנס לתהליך של ממש.
סיכום: הדרך להון ראשוני נאה!
רכישת דירה עם משכנתא היא בעיה מורכבת, אבל כשיש לכם את החישובים הנכונים וההון הראשוני במרחק נגיעה, הכל אפשרי. זכרו, תהליך זה עשוי להיראות ארוך ומייגע, אבל בסוף הדרך מחכה לכם הכרטיס המיוחל לדירה שלכם! בואו נתחיל לחסוך, למצוא דרכים יצירתיות להון ויש לכם רק לשים יד על המפתח!