כמה כסף צריך למשכנתא? המדריך להגשמת החלום שלכם
הבנתם שהגיע הזמן לעבור דירה. פתחו את השוק, מצאתם את הדירה המושלמת, והכול נראה פנים לעניין. אבל רגע, יש בעיה קטנה – המשכנתא. כמה כסף באמת צריכים בשביל לממן את החלום שלכם?
לאחר שפגשתי לא מעט אנשים, שמדברים על משכנתא כאילו מדובר בקניית מיץ תפוזים, החלטתי שהגיע הזמן לכתוב מדריך קליל וברור שיפשט לכם את התהליך. וכמובן, עם לא מעט הומור וקצת ציניות – כי החיים קצרים מכדי לקחתם ברצינות מדי.
מה זה בעצם משכנתא?
אם אתם לא יודעים מה זו משכנתא, אתם עשויים להיות די מנותקים. אז בואו נתחיל מהבסיס: משכנתא היא הלוואה שניתנת לרכישת דירה, כאשר הנכס עצמו משמש כערבות להלוואה. כלומר, אם לא נשלם, הבנק יכול לקחת לנו את הבית. מרגש, לא?
כמה כסף צריך לקנות דירה?
אז אם חשבתם שהכל תלוי בכמות הכסף שאתם יכולים להראות – אתם צודקים. אם אתם מתכוונים לקחת משכנתא, יש כמה דברים שצריך לזכור:
- הון עצמי: זה בלון חמצן ראשון שאתם צרכים. מסלול המשכנתא שלכם יהיה תלוי בכמה כסף תביאו מהכיס שלכם.
- עלויות נוספות: יש גם תשלומים נוספים כמו מס רכישה, שכר טירחה לעורך דין, וביטוח. אל תשכחו להוסיף את זה לתקציב!
- תשלומי המשכנתא: כמה תשלמו בכל חודש? תשאלו את עצמכם אם אתם מוכנים לכך. ואל תשכחו, מדובר בהתחייבות לשנים רבות.
כמה הון עצמי צריך?
על פי רוב ההמלצות, הון עצמי של 20% מהערך של הבית הוא אידיאלי. לדוגמה, אם אתם קונים דירה ב-1,000,000 ש"ח, אתם צריכים להביא 200,000 ש"ח מהכיס. אהה, ובזמן אמת אם אתם לא מצליחים לגייס את הסכום הזה? תסכמו עם עצמכם שאתם רק מתחילים.
מה קורה אם לא אני לא מצליח לגייס 20%?
אוקי, כאן זה הופך להיות מעניין. הבנקים לפעמים מתירים הון עצמי של 10% או אפילו פחות, אבל זה כרוך בריביות גבוהות יותר. גם תכינו את עצמכם להרגשה שלא תמיד תמצא חן בעיניכם. כי בואו נודה – אלו יהיו תשלומים גבוהים שיביאו אתכם למצב של פיצול בעיות.
תשלומים נוספים שצריך לשים לב אליהם
- מס רכישה: תשלמו עליו בין 0% ל-10% – תלוי במחיר הדירה. לא רע, נכון?
- שכר טירחה לעורך דין: העניין הזה לא זול. מדובר בכמה אלפי שקלים, אז קחו את זה בחשבון.
- ביטוח ובדיקות: כל תהליך רוכש דירה כולל ביטוח על המשכנתא. גם פה יש עלויות.
איך מתכננים תשלומי משכנתא?
עכשיו, אחרי שהבנתם מה זה ומאיפה מימשינים את הכסף, כמה תשלומים יהיו לכם? הבנקים יסבירו לכם. לא תאמינו כמה פרטים יש שם. תתכוננו לבחירות בפרק זמן ממושך, כי זה יכול בסופו של דבר לשתף ברגשות לא רצויים.
מתודולוגית תשלומים:
- משכנתא צמודה: הריבית משתנה בהתאם לשוק. יכול להיות טוב ויכול להיות רע, אבל תשקול שזה כמו רולטה רוסית.
- משכנתא לא צמודה: תשלומים קבועים לאורך כל התקופה. יותר ברורה, אבל מי יודע מה יקרה בכלכלה?
שאלות ותשובות
שאלה 1: האם אפשר לקחת משכנתא ללא הון עצמי?
כמו רוב הדברים בחיים, התשובה היא "תלוי". יש בנקים שמציעים משכנתאות ללא הון עצמי, אך תנאים מאד מגבילים.
שאלה 2: מה קורה אם לא מצליחים לשלם?
טוב, כאן זה התבטאות עגומה. אם לא תשלמו, הבנק יכול לקחת את הבית. בדיוק כמו שאתם לוקחים חזרה את הצעצוע של ילדכם שאין להם יותר שימוש בו.
שאלה 3: מה זו תוכנית הלוואה?
זהו תיעוד של אורך ההלוואה, הריבית, והתנאים. יש גם הוראות איך אפשר לנפנף אותה, במקרים מסוימים.
שאלה 4: איזו חשיבות יש לבדוק ריביות לפני בחירת בנק?
זו תוצאה שיכולה לחסוך לכם המון כסף. תעדפו זאת בפרט. אלו יהיו התשלומים שלכם שרק הולכים ומצטברים ככל שהזמן עובר.
שאלה 5: הכי חשוב – מה זה אגרת פרעון מוקדם?
טוב, זה כמו לשלם קנס אם תחליט להפסיק את העסקה מוקדם מדי. פשוט תתכוננו לבזבוזים לא צפויים.
סיכום
רגע, לפני שאתם קונים דירה, תוודאו שאתם מוכנים לזה. היום יותר מתמיד חשוב לדעת כמה כסף אתם צריכים למשכנתא. אל תשכחו להכניס לתכנון גם את כל ההוצאות הנלוות, ואם