כמה עולה משכנתא של מיליון?
בואו נדבר על אחד הנושאים הכי מפחידים בחיים – משכנתא. במיוחד כשמדובר בסכומים של מיליון שקל. כן, כן, מיליון ש"ח. זה סכום שאפילו להזמין פיצה הכי יקרה בעיר זה דבר שצריך לחשוב עליו פעמיים.
האם המחשבה על משכנתא מטרידה אתכם? אל תדאגו, כאן נבין יחד מה קורה עם משכנתא של מיליון ש"ח ומהם המרכיבים שכוללים את העלות שלה. לכם, פשוטי העם, שמחפשים את הדרך לעשות סדר בכל הכאוס הזה. אז, תתכוננו!
שקל אחד – כמה בעצם זה יהיה כשתחזרו הביתה?
אז מה המחיר האמיתי של מיליון ש"ח? נתחיל בזה – משכנתא היא לא כמו לקנות כרטיס לסרט. גם אם רוצים – אתם לא נכנסים למשרד הבנק ומקבלים את הכסף מיד.
הנה כמה פרמטרים שצריך לקחת בחשבון:
- ריבית – מה זה ריבית? אוי, זה נושא סבוך. אל תדאגו, לא ניכנס למקום מעניין אבל שמח. ריבית נעה בין 2% ל-4% בשנה (תלוי בכמה דברים).
- תקופה – כמה זמן אתם מתכוונים להחזיר את הכסף? 20 שנים? 30? ככל שתקופת ההחזר ארוכה יותר, ככה התשלומים החודשיים יורדים, אבל הריבית מצטברת.
- הון עצמי – זהו הכסף שאתם מביאים מהבית. לרוב הבנקים ידרשו לפחות 25% מהמחיר של הדירה, כלומר, אם קניתם בית ב-1,000,000 ש"ח, תצטרכו להביא לפחות 250,000 ש"ח מהכיס שלכם.
מחשבון המשכנתא – החבר החדש שלכם!
כמו שיש חישוביות לחיים, כך גם יש מחשבונים משכנתא באינטרנט. תנו להם לעבוד בשבילכם.
איך לחשב את התשלום החודשי?
- התחילו את הריבית בגובה של 3%.
- חושבים שאתם לוקחים את המיליון ל-20 שנים?
- עם מחשבון משכנתא אתם תגלו שהתשלום החודשי יעמוד על כ-5,500 ש"ח.
אבל רגע! תכירו את המונח "החזרת הלוואה", כי זה מה שקורה כששואלים את הבנק: "היי, אפשר משכנתא?"
נשלם יותר מ – מיליון ש"ח!
תופתעו לשמוע, אבל זה לא יהיה מיליון ש"ח בסוף. זה יעלה יותר. זה כמו להיכנס לסופר במאסר – לא רק שלא יצאתם, גם הוזמנתם למקום האחרון להביא את הוצאותיכם. תסבירו לבנק שלכם שזה לא זה, הוא לא יאמין.
- סכום הלוואה – עם הכסף ששילמתם על הריבית. אם אתם משלמים ריבית של 3%, תגלו שבשביל מיליון, תשלמו בסופו של דבר 1,200,000 ש"ח. כן, אתם רואים נכון.
מה קורה עם עלויות נוספות?
אתם לא לגמרי צדקו כשאמרתם שזו רק משכנתא. יש עוד כמה הוצאות בדרך.
- שכר טירחה של עורך דין – תצטרכו לשלם עורך דין שיעזור לכם בתהליך (3000-7000 ש"ח).
- שמאות – לשלם לשמאי שיאשר את שווי הבית (800-2500 ש"ח).
- עמלות פתיחה וסגירה – תוספות כמו תשלום עבור קרן הביטוח.
מה כמויות על ההחרגה?
עברנו על הכל, אבל מה קורה אם בא לכם להחריג את האווירה? לדוגמא, אם קיבלתם ירושה או זכייה מהלא נודע? יש לכם המון אפשרויות.
- הקפאת תשלומים – אפשר לבקש מהבנק להקפיא את התשלומים, אבל זה לא עלול להקל עליכם.
- משכנתא בכל תקציב – אפשר לבקש משכנתא בסכומים אחרים שיכולים לשחררכם לחיים. זה ידרוש רק לעמוד באיומים ובבסיסי החשש.
שאלות נפוצות
1. מה קורה אם אני לא מצליח לשלם את המשכנתא?
אתם עלולים למצוא את עצמכם מקבלים מעטפת מהבנק, כמו כזו שמודיעה על שימור ההשקעה שלכם.
2. האם יש מס על הלוואות מדינה?
כן, תצטרכו לשלם מס מהחכירה. אל תדאגו, מדובר בסכומים קטנים.
3. מהן האפשרויות להחזיר את ההלוואה?
יש לכם כמה אפשרויות. בכל זאת, מכסף משכורת עד תשלום עם חברת אשראי.
4. מה לעשות אם המצב הכלכלי שלי מתדרדר?
אם זו הבעיה, אל תתמהמהו! פנו לייעוץ בנוגע למצבכם.
5. האם ניתן לשנות את תנאי המשכנתא בעתיד?
כן, ניתן לשנות את התנאים במהלך התקופה, אבל תהיו מוכנים לשלם ריבית נוספת.
אז מה בעצם התשובה?
בעולם שבו מיליון ש"ח זה סכום שקלזות שמרכיבים ארוחה במשפחתנו, יש לזכור שזו מחויבות לא פשוטה.