מה זה אישור עקרוני למשכנתא ואיך זה עובד?
אם אתם מתכננים לקנות דירה, סביר להניח שאתם שואלים את עצמכם: "איך לעזאזל אני משיג כסף לרכוש נכס יקר כל כך?"
ובכן, יש כאן משהו שנקרא אישור עקרוני למשכנתא. כן, כן, זה נשמע מרשים, כמו תואר ראשון בלגלות את האמת, אבל זה בעצם דף אחד עם כמה חותמות.
אז בואו נצלול למעמקי התהליכים הפיננסיים, ונבין יחד מה זה, למה זה כל כך חשוב, ואיך תפיקו את המקסימום ממנו.
מה זה אישור עקרוני?
אישור עקרוני הוא מעין הצהרה שהבנק נותן לכם, בה הוא מבטיח לספק לכם הלוואת משכנתא.
זהו בעצם אישור של “הכל בסדר, אתה יכול לקנות דירה”.
מעניין, נכון?
- מתן בטוחות: בזמן שאתם מחפשים דירה, הבנק מבקש לבדוק את מנת המשכל הפיננסי שלכם, שתשכנע אותו שאתם לא רק יודעים לבקש הלוואה, אלא גם לקבל אותה.
- הערכת יכולת החזר: הבנק בודק אם תצליחו לחיות עם המשכנתא הזו ולא רק עם האשליה של דירה משלכם.
- אי חובת ריבית: בשלב הזה, אתם לא מתחייבים לשום דבר. זהו שלב טאקטי, כמו לבקש מהבנק לדעת איך הוא מרגיש בעניין.
איזה מסמכים צריך להביא?
אבל רגע, לפני שאתם עושים איזו השקה חגיגית עם הכסף שממתין לדירה שלכם, צריכים לפשט את החומרים.
בואו נדבר על המסמכים שהבנק ידרוש מכם. מוכנים? קחו נשימה עמוקה!
- תעודת זהות: כן, הבנק רוצה לדעת מי אתם. זה לא מפתיע, נכון? עמדו בתור עם תעודות זיהוי משובצות.
- מסמכי הכנסה: תביאו את תלושי השכר שלכם – הבנק ירצה לדעת אם אתם לא מתכוונים להוציא את הכסף על בתים משוגעים במדינה זרה.
- דירוג אשראי: לא מדובר ב'מלך הדירוגים', אבל הבנק שם דגש על ההיסטוריה הפיננסית שלכם.
הלו, מה זה דירוג אשראי?
דירוג אשראי הוא כמו תעודת בגרות בפיננסים.
אם קיבלתם ציונים גבוהים, כנראה שתעברו את ההלוואה בקלות.
אבל אם אתם טופ תעודות “לא עבדתי שנה”, החיים לא יהיו קלים, כמו לנסות לגלוש על מים קפואים.
למה זה חשוב?
עכשיו כשיש לכם את כל המסמכים, נשאלת השאלה הגדולה: למה זה בכלל חשוב?
ובכן, יש לזה כמה יתרונות:
- מונה את נשיקות החלב: הוא מאפשר לכם לדעת כמה כסף הבנק מוכן להלוות לכם, כך שתוכלו לא להתאהב בדירות מחוץ לתקציב.
- שיפור משא ומתן: אם ציידי הדירות יודעים שהבנק מסכים להלוות לכם כסף, זה יכול לעזור במו”מ על המחיר.
- משפר את הביטחון: האישור הזה נותן לכם את הביטחון להמשיך הלאה – עם דירה או ללא דירה, תלוי במידה של דופק.
מה קורה אחרי שנשיג את האישור?
וכשהשגתם את האישור, מה לעשות עכשיו?
אתם לא יכולים לעמוד סתם כך עם דף התעודה שלכם. זה לא מה שהולך היום.
אז מה אפשר לעשות?
- לחיפוש דירה: זה הזמן לצאת למסע חיפוש אחר הדירה האידיאלית שלכם. אל תשכחו את משקפי השמש – אתם הולכים להיחשף לתשובות רבות אל השאלה "מה אני רוצה באמת?"
- להתכונן לרגש: זה לא הכל כסף. יש קשר רגשי לדירה.
אתם לא קונים רק ארבע קירות, אתם קונים את הבית שלכם! הזכירו גם את הכאב ושמחות של קירות בלידה. - לא לשכוח את התנאים: היזהרו. אם קיבלתם אישור עקרוני, זה לא אומר שהבנק יעניק לכם את ההלוואה בכל תנאי. ההלוואה תימנע אם תמצאו את עצמכם עם דירות שנדחו על ידי הזוג הנוכחי.
שאלות נגזרות!
בואו נעצור רגע. מה לגבי כמה שאלות?
אני בטוח שיש לכם כמה בראש!
אז הנה שאלות נפוצות ותשובות קצרות:
- מה ההבדל בין אישור עקרוני לאישור סופי?
אישור עקרוני הוא כמו כרטיס לסרט, ואישור סופי הוא כמו שהכרטיס משתלש סייםואר, ואפשר לסמן משהו במתחבר לאחר מכן. - כמה זמן לוקח לקבל אישור עקרוני?
זה יכול לקחת בין ימים ספורים לשבוע – תלוי עד כמה אתם יפים בעיניי הבנק! - האם יש עלויות נוספות?
כן! יכול להיות שמהם תקבלו עמלות פיקדון – זה כמו להניח חצי טוסטר כדי להבטיח שההמלצה שלכם טובה. - האם כל בנק מציע אישור עקרוני?
לא, אבל תצטרכו לבדוק מה הזאב רוצה מכם – יש בנקים שמבצעים את הבדיקות בקלות.